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　　商業養老金業務是指養老保險公司為個人客戶開立商業養老金賬戶，并提供賬戶管理、養老規劃、資金管理和風險管理等服務的創新型養老金融業務，是第三支柱養老保險的組成部分。

　　商業養老金業務通過產品與服務的結合，幫助客戶提前謀劃未來老年生活并預先安排養老儲備，兼顧客戶長期儲備和中期流動性，是具有專業性、普惠性、平衡性、長期性和生命周期特點的創新型養老金融業務。廣大人民群眾可通過參加商業養老金獲得一站式、專業性的綜合養老金融服務。

　　養老規劃是養老保險公司為客戶提供養老金融顧問服務，通過充分了解客戶養老目標、風險偏好和儲備情況等，合理設定測算模型和假設，審慎提供退休收入支出測算、養老需求分析、養老金積累方案設計、資產配置建議、產品推薦和領取方案建議和投資者教育等全面服務。

　　養老資金的儲備和領取是長期過程，不同客戶的養老目標和自身儲備能力更是千差萬別，專業養老規劃可以幫助客戶了解養老真實情況、提供專業分析建議，支持客戶根據自身需求做出更加正確的養老安排。

　　商業養老金賬戶是養老保險公司為客戶建立的信息管理賬戶，客戶可以清晰查詢個人信息、交費信息和產品權益等。商業養老金賬戶下設“鎖定賬戶”和“持續賬戶”兩個子賬戶。鎖定賬戶用于記錄和管理客戶長期鎖定的養老資金及相關權益，鎖定期滿日為客戶年滿60周歲的日期，期滿日前賬戶資金封閉運行。持續賬戶用于記錄和管理客戶持續積累的養老資金及相關權益，賬戶內資金可根據產品規則領取。雙賬戶管理模式可滿足客戶資金長期積累和流動性管理的雙重需求。

　　商業養老金賬戶好比建立一個“養老賬簿”，鎖定賬戶是“養老保險箱”，持續賬戶是“養老零錢包”。保險箱為客戶妥善保管長期養老儲備，零錢包在儲備同時兼顧客戶教育、贍養、購房等當期流動性訴求，臨近領取時零錢包儲備可轉入保險箱，一并領取養老金。

　　商業養老金產品，是指養老保險公司經營的，具有養老資金管理、風險保障等功能，采用獨立賬戶管理并劃分標準化單位的商業養老保險。

　　商業養老金產品分為流動性管理類產品、固定收益類產品、權益類產品和混合類產品四大類，按照發行目的和管理方式不同，還包括目標日期型、期限保本型等特定產品。養老保險公司通過提供不同期限、風險、流動性等特征的商業養老金產品覆蓋客戶多樣化養老資金投資需求。商業養老金產品在保險法框架下，還可以包含適當水平的收益保證責任，并可提供一定的身故、意外傷害等附加風險保障，更好的保障客戶老年生活。

　　商業養老金立足普惠，面向廣大人民群眾。客戶年滿18周歲均可自愿與養老保險公司簽訂商業養老金管理服務合同，并自主選擇購買商業養老金產品，不受收入、職業、是否繳納個稅等限制，每筆交費最低金額為100元，支持全線上開戶、交費、領取、查詢、信息變更等，通過長期養老賬戶與多樣化產品相結合的模式，幫助不同風險偏好、收入水平、年齡階段的客戶實現“投資增值+風險保障+退休領取”三重養老需求。

　　自2023 年 1 月 1日起，在北京市、上海市、江蘇省、浙江省、福建省、山東省、河南省、廣東省、四川省和陜西省等?10 個省（市）開展商業養老金業務試點。試點期限暫定一年。

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